Зачастую в случае возникновения непредвиденных финансовых проблем большинство людей прибегает к помощи близких или обращается в банк за кредитом. Однако, сегодня существует и «усреднённый» вариант, а именно – МФО (микрофинансовые организации).
МФО – это коммерческие предприятия, занимающиеся выдачей небольших кредитов. Несмотря на широкое распространение и очень активную, порой агрессивную, рекламу, не у всех сложилось ясное понимание механизма работы МФО. Поэтому сегодня мы разберём механизмы работы, а также права и ограничения микрофинансовых организаций.
МФО В РФ
МФО были придуманы не в России, а в Бангладеш более 40 лет назад. Там начали ссужать небольшие суммы людям, чьи низкие доход не позволяли обратиться в банк за кредитом. В дальнейшем это и стало вертикалью развития МФО: выдача небольших кредитов тем, кому отказали в банковской ссуде.
В некоторых моментах система выдачи кредитов в МФО похожа на банковскую: кредиты возвращаются в заранее установленный срок и выдаются под проценты. В остальных отношениях у МФО совершенно другая специфика.
МФО не являются банковскими организациями, а потому не подчиняются банковским постановлениям. Для МФО существуют свои свои законы и правила.
У банков существуют общие системы оценки клиентов, поэтому отказ в кредите из-за плохой кредитной истории возможен не в одном частном банке, а во всех. МФО же рассматривают любых клиентов, как тех, кто испортил свою кредитною историю неплатежами, так и тех, кто совершал экономические преступления.
В то же время, поведение заёмщиков микрофинансовых организаций также фиксируется в БКИ (Бюро кредитных историй), что даёт шанс для многих людей восстановить свой финансовый имидж.
Обратиться за кредитом в МФО можно через интернет или по телефону, а из документов достаточно лишь паспорта – другие документы не требуются. Подход к проверке заёмщика осуществляется индивидуально, а сама проверка проходит сравнительно быстро, возможен выезд на дом к заёмщику.
Сумма ссуды от МФО обычно равно средней зарплате по региону или для категории работников. Возврат кредита осуществляется чаще всего единовременно, без составления графика платежей – это обусловлено коротким сроком погашения: от нескольких дней до месяца. При таком подходе не удивительно, что проценты начисляются ежедневно: обычно это 1-2% в день.
За кредитами в МФО обращаются частные лица, а также мелкие предприниматели и стартапы, которым не удалось убедить банки в своей надёжности и получить достаточную сумму кредита. Однако, МФО специализируется не только на кредитах, но и на приёме вкладов от физических лиц. Проценты по вкладам в МФО значительно выше, однако они не входят в систему государственного страхования вкладов.
Буква закона
Если еще недавно МФО существовали в правовом вакууме, то сегодня их деятельность регулируются 25-ю нормативными актами. Методы работы МФО вызывали вопросы – от предоставления кредитов гражданам, неспособным отвечать за свои поступки, до продажи долгов коллекторам и грабительских процентов.
Самые важные регуляторы деятельности МФО – федеральные законы:
- О противодействии отмыванию преступных доходов (115-ФЗ).
- О МФО (151-ФЗ).
- О потребительском кредите (займе) (353-ФЗ).
- О саморегулируемых организациях на финансовом рынке (223-ФЗ).
- О защите прав граждан при возврате просроченных задолженностей («антиколлекторский») (230-ФЗ)
Сегодня деятельность МФО находится под контролем Банка России, однако это не искоренило все случаи злоупотребления в сфере микрокредитов. С другой стороны, добросовестные МФО теперь действуют по единым правилам, а заёмщики получили возможность отстаивать свои права.
Сейчас многие МФО объединяются в ассоциации, строят организационные структуры для регулирования и контроля на рынке микрокредитов.
Отличия МФО от банка
И всё же остаётся множество различий между банковскими и микрофинансовыми организациями. Давайте рассмотрим сравнительную таблицу.
| Особенности | Микрофинансовые организации | Банковские учреждения |
|---|---|---|
| Обычная сумма заимствования для физического лица | От 1 тысячи до 30 тысяч рублей, редко до 1 миллиона | Чаще всего суммы от 50 тысяч рублей до нескольких миллионов |
| Период возврата средств заемщиком | От 5-7 дней до 1-2 месяцев | От полугода до 2 десятков лет и дольше |
| Способ погашения | Чаще всего всей суммой сразу в назначенный срок | Ежемесячно, согласно календарю платежей |
| Время одобрения | Время одобрения | До 3 дней |
| Пакет необходимых документов | Только паспорт | Паспорт, часто - справки с работы, из налоговых органов и др. |
| Влияние плохой кредитной истории клиента | Не препятствует получению кредита | Мешает получению кредита |
| Плата за пользование средствами | обычно 1-2 % в день | обычно от 15 до 25% в год |
| Момент выдачи денег | Практически сразу после одобрения кредита | Иногда быстро, иногда - в течение нескольких дней после одобрения кредита |
Другие отличия между банками и МФО тоже есть, их не может не быть, т.к. работа тех и других строится на разных юридических и экономических основаниях.
Как обезопасить себя?
Основные жалобы от заёмщиков в сторону МФО связаны с грубыми нарушениями закона и собственных обещаний со стороны займодавцев.
Чтобы обезопасить себя и избежать проблем, можно следуя нехитрым правилам:
- Убедиться в наличии законной регистрации МФО – это можно сделать через реестр Центрального Банка онлайн.
- Уточнить все условия выдачи и возврата займа, сумму платы за пользование ссудой.
- Внимательно ознакомиться со всеми пунктами договора до подписания.
- Последний момент особенно важен. Многие проблемы заемщиков имеют причиной непонимание подписанных договорных условий.
- При подозрении в адрес МФО или его сотрудников, лучше отказаться от сделки и найти вариант заслуживающий большего доверия.
