Несмотря на схожесть понятий и употребление их в качестве синонимов, займ и кредит различаются между собой.
Принципиальные отличия
Оба понятия означают заимствование неких материальных ценностей, которые необходимо вернуть изначальному владельцу по истечению оговоренного срока. На этом сходства заканчиваются. Если смотреть шире, то кредит является формой займа с более строгими ограничениями, чем сам займ.
Однако, в официальных документах недопустимо применение одновременно двух понятий по отношению к одному и тому же процессу. Акты с употреблением обоих слов могут быть признаны недействительными – потому что нельзя с точностью сказать, о каком объекте идёт речь.
Давайте рассмотрим принципы и основные отличия этих двух понятий.
Займ
Займ – это факт передачи денег или материальных ценностей от одного физического лица другому. Заёмщик получает право пользоваться заемным имуществом, а займодавец – право на возврат активов в том же объёме, что были переданы. Форма и сроки возврата определяются заранее, до передачи займа.
Активами могут выступать деньги, товары и иные материальные ценности, а сторонами являться как физические, так и юридические лица, и даже государства. Они должны выразить желание вступить в имущественные отношения и обладать объектом займа. Таким образом, давать взаймы и возвращать можно лишь собственное имущество.
Займ может быть как безвозмездным, так и облагаться платой за пользование имуществом, сопровождаться письменным или устным договором. В большинстве случаев, займ между двумя физическими лицами является безвозмездным и не сопровождается оформлением документов.
Займ признается состоявшимся после передачи активов и предполагает ответственность только заёмщика.
Кредит
Российское законодательство не так давно определило разницу между кредитом, ссудой и займом в 42й статье гражданского Кодекса – следовательно, и в официальных документах финансовых организаций эти понятия также разделены.
Выдачей кредитов могут заниматься только банки и финансовые организации, получившие специальную лицензию, объектом кредита могут выступать исключительно денежные средства, а кредитные сделки обязательно сопровождаются оформлением документов. Выдача кредита без оформления документации невозможна.
За пользование кредитом заемщику назначается плата в процентах от полученной суммы. Различные варианты беспроцентных кредитов не отменяют общего правила, предоставление льгот по уплате процентов имеет ограниченный по времени или другим условиям характер.
Помимо предоставления обязательного пакета документов, кредит отличается системой возврата. Чаще всего кредит возвращается не единовременно, а частями согласно кредитному календарю.
Отношения между кредитором и получателем начинаются с момента подписания договора, который регулирует не только вопросы выдачи и возврата денежных средств, но и прочие аспекты использования кредита и обязательств.
Кредит предполагает ответственность обеих сторон, как кредитора, так и получателя, а договор может накладывать дополнительные обязательства на любых участников кредитной сделки.
Овердрафт представляет собой особый вид кредитных продуктов, отличающийся постоянным коротким циклом получения и возврата денежных средств.
Отличие между займом и кредитом
И то, и другое – это финансовые отношения с обязательствами по времени, возврату и перемещению денежных средств или материальных ценностей. Сложно назвать одно главное отличие, ведь различия между двумя функциями касаются как и предмета, так и сторон соглашения.
Кредиты выдают лицензированные финансовые организации (банки), а займы – МФО, причем в МФО чаще обращаются граждане, получившие отказ в кредите. Займы физических лиц друг другу можно выделить в отдельную категорию финансовых отношений.
Рассмотрим таблицу ниже, чтобы яснее представить различия между займом и кредитом.
| Параметры заимствования | Займ | Кредит |
|---|---|---|
| Ответственность по договору | Только у заемщика | У обеих сторон, кредитора и кредитополучателя |
| Момент возникновения обязательств | С момента передачи заемных средств | С момента подписания договора обеими сторонами |
| Способ оформления договора/соглашения | Письменный договор или устное соглашение | Только письменный договор |
| Стороны сделки | Юридические и физические лица | Выдает - кредитная организация, принимает неограниченный круг лиц |
| Предмет займа | Деньги и другие активы | Только деньги |
| Обычная сумма заимствования для физ. лиц | от 1 до 100 тысяч рублей | от 5 тысяч до 5 миллионов |
| Плата за пользование средствами | Возможен процент, комиссия, бесплатная выдача | Процент от суммы кредита |
| Размер платы за пользование средствами | Не ограничен | Обычно на несколько процентных пунктов выше ставки Центрального банка, сейчас от 10% до 30% |
| Обычные требования к заемщикам | Точно не определены, зависят от займодавца | Требуется постоянный, легальный источник дохода |
| Способ возврата заимствования | Зависит от соглашения сторон, обычно вся сумма возвращается целиком в назначенный срок | Практически всегда назначаются регулярные выплаты фиксированными долями |
Что выбрать?
Если разница понятий уже ясна, то что же получается выгоднее –- кредит или займ? Займ, конечно, предпочтительнее, т.к. имеет ряд преимуществ: возможно беспроцентное пользование средствами выплаты могут быть нерегулярными займ не регулируется банковскими правилами обязательства регулируются суммой и датой передачи Логично предположить, что займы гораздо выгоднее кредитов, однако исключения составляют займы от МФО. Такие займы могут быть гораздо дороже и опаснее, чем кредиты в лицензированных банках.
