Суть займа можно свести к передаче ценностей – материальных или товарных – от одного лица другому. Однако, понятие займа гораздо шире. И, несмотря на то, что в быту займ, ссуда и кредит употребляются в качестве синонимов, российское законодательство чётко разделяет эти понятия.
Сегодня мы рассмотрим подробнее, что такое займ, и чем он отличается от аренды и рассрочки.
Что такое займ?
Начнём с простого.
Чем отличается займ от кредита? В законодательном смысле, займ является гораздо более широким и менее ограниченным понятием.
Кредиты выдают российские банки и некоторые уполномоченные для этого организации. Кредит предполагает четко определенный круг операций и отношений.
Займы могут давать даже частные лица. Условия заимствований бывают разными и регулируются более всего соглашениями между сторонами сделки.
Кредит всегда предполагает плату за пользование одолженными средствами, а заем может быть полностью бесплатным, с условием возврата только «тела» займа.
Однако начисление процентов не единственное различие кредитов и займов, беспроцентный кредит остается кредитом, заём с процентами своей сути тоже не меняет.
Выдавать и принимать займы могут все дееспособные лица: граждане, организации, государства и пр.
Юридическое определение займов дает 1-й параграф, 42 Главы Гражданского кодекса.
Чем отличается займ от аренды?
Здесь также есть общие и различные черты.
Материальные ценности и деньги можно дать взаймы, но нельзя сдать в аренду. Например, одолжить банку варенья с условием вернуть то же количество – это займ. Одолжить банку из-под варенья на некоторое время с условием возврата той же банки – это аренда.
Займы. Какие они?
Виды и формы могут быть разнообразны, а условия определяются непосредственно заёмщиком и займодавцем, в то время как законодательство регулирует лишь основные понятия. Давайте рассмотрим основные категории займов.
Займы между физическими лицами.
Буквально – «одолжить». Такой вид займов может быть как денежным, так и с передачей иного имущества, безвозмездным или возмездным, с заранее определённой суммой пользования займом, подкреплённым документами или же устным.
Займы с привлечением юридических лиц.
Такой вид займов всегда подтверждается документально, и отличается гораздо большим разнообразием, чем займ между физическими лицами. Такие займы могут быть:
- банковскими
- гарантированными (с привлечением залога)
- целевыми
- ипотечными
- потребительскими
- облигационными
- опционными
- опционными
А ещё займы градируются по срокам – от менее года до более шести лет. Займы от МФО по всем признакам являются дорогими краткосрочными кредитами, однако юридически оформляются как займы. С распространением МФО пришло и время новых – дистанционных – займов, которые можно оформить онлайн и получить средства сразу на любой счет, карту или электронный кошелек.
Самую сложную и функциональную систему представляют собой государственные займы. Государство может занимать деньги гражданам на тех же условиях, что и юридические лица. А ситуации, где заемщиком выступает государство, добавляют еще несколько видов займа:
- рентные займы – в этом варианте лицо занявшее государству деньги, получает право на постоянный гарантированный доход – ренту;
- золотые займы, залогом возврата которых становится золотой запас государства;
- заимствование через продажу государственных долговых обязательств на внутреннем рынке.
Последний вариант включает в себя выпуск государством облигаций и иных финансовых инструментов.
Международные государственные займы представлены несколькими видами ценных бумаг. Среди них выделяются:
- евробонды – облигации без обеспечения, выпускаются на предъявителя, обычно не слишком богатыми странами;
- евроноты – долговые бумаги с обеспечением и указанием покупателя, их эмитируют обычно развитые, благополучные экономические системы.
На этом возможные виды займов и формы их реализации не исчерпываются. Займами могут быть разного рода сделки связанные с передачей и возвратом активов.
Договор займа
Денежный займ обязательно сопровождается договором, если одна из сторон является юридическим лицом. Для физических лиц максимальный порядок устного оформления займов – до 10 мин з.п. Займы через покупку облигаций и других ценных бумаг и обязательств не всегда сопровождаются договором, однако здесь имеет значение публичная оферта, которая содержит все условия и договоренности.
Обязательными элементами для договоров займа являются:
- Имена/названия сторон договора, за исключением случаев покупки ценных бумаг эмитированным заёмщиком. В такой случае займодавец может остаться анонимным
- Предмет заимствования и его ценность
- Способ и срок возврата займа
- Условия платы за пользование средствами.
Остальные условия договора зависят от каждой конкретной ситуации заимствования, в случае отсутствия остальных условий, стороны руководствуются иными соглашениями и нормами законодательства.
Как оформить займ?
Все заимствования можно разделить на две категории:
- Сделки, в которых обе стороны физические лица и преследуют личные цели.
- Займы, где хотя бы одна из сторон действует в коммерческих, государственных или общественных интересах.
Чтобы оформить заем между физическими лицами, можно найти или составить самостоятельно типовой договор, заполнить его и подписать с двух сторон для совершения сделки.
В рамках профессиональной деятельности юридические лица уже имеют собственные формы договора, а физическому лицу остаётся только принять и следовать договорным условиям.
Заем будет признан свершившимся не со дня подписания договора, но в момент передачи предмета договора заемщику.
